Cách tính khả năng trả nợ trước khi vay vốn kinh doanh

Ngân hàng thẩm định dựa trên hồ sơ và số liệu doanh nghiệp cung cấp tại một thời điểm, nhưng chỉ chủ doanh nghiệp mới hiểu rõ nhất dòng tiền thực tế biến động ra sao theo mùa vụ, theo chu kỳ thu tiền khách hàng. Được ngân hàng duyệt vay không đồng nghĩa với việc khoản vay đó thực sự an toàn cho dòng tiền công ty — tự tính trước giúp tránh tình trạng vay được nhưng sau đó chật vật trả nợ đúng hạn.

Phần lớn khoản vay kinh doanh trả góp áp dụng phương pháp dư nợ giảm dần: gốc trả đều mỗi kỳ, còn lãi tính trên số dư nợ thực tế còn lại — vì vậy số tiền lãi giảm dần theo thời gian, tổng số tiền phải trả mỗi tháng cũng giảm dần (khác với phương pháp lãi tính trên dư nợ gốc ban đầu, ít phổ biến hơn với vay kinh doanh dài hạn). Công cụ dưới đây minh hoạ cách tính theo phương pháp dư nợ giảm dần — bạn tự nhập lãi suất theo đúng báo giá thực tế của bên cho vay, vì đây là con số thay đổi theo từng hợp đồng, không có mức chung áp dụng cho mọi khoản vay.

Một nguyên tắc thường được các nhà tư vấn tài chính khuyên dùng: tổng số tiền trả nợ (gốc + lãi) hằng tháng cho tất cả khoản vay không nên vượt quá một tỷ lệ an toàn trên dòng tiền hoạt động kinh doanh hằng tháng của công ty — để vẫn còn đủ đệm cho các chi phí vận hành khác và biến động doanh thu bất ngờ. Không có một con số "đúng" áp dụng cho mọi ngành nghề; doanh nghiệp có dòng tiền ổn định (như cho thuê dài hạn) có thể chịu tỷ lệ cao hơn doanh nghiệp có doanh thu biến động mạnh theo mùa vụ.